在數(shù)智技術(shù)深度滲透的當下，保險業(yè)正經(jīng)歷一場全方位變革，獲客模式、決策邏輯與服務(wù)形態(tài)均被重新塑造，互聯(lián)網(wǎng)保險作為行業(yè)轉(zhuǎn)型的前沿領(lǐng)域，成為這一變革浪潮中的焦點。消費者與保險機構(gòu)在供需兩側(cè)同步進化，推動互聯(lián)網(wǎng)保險邁向全新發(fā)展階段。

元保集團聯(lián)合清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心發(fā)布的《2025年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》顯示，2025年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)延續(xù)高增長態(tài)勢，預(yù)計全年保費收入超7000億元，同比增長超25%，行業(yè)滲透率提升至11.5%左右。在購買渠道方面，傳統(tǒng)保險公司線上渠道占比達63%，首次超越線下渠道，成為消費者購險首選入口。其中，30歲以下年輕群體更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)保險中介完成投保。

互聯(lián)網(wǎng)保險的增長并非單純依賴新增用戶，而是源于線下用戶的線上遷移與渠道分流。近六成互聯(lián)網(wǎng)保險消費者曾有過線下投保經(jīng)歷，2025年汽車商業(yè)險、儲蓄型保險/壽險、意外傷害險成為從線下轉(zhuǎn)向線上的主要產(chǎn)品類型。線上渠道憑借信息透明、流程便捷、繳費靈活等優(yōu)勢，精準契合了當代消費者的投保需求。消費者在購險決策時展現(xiàn)出高度理性，超五成消費者優(yōu)先關(guān)注保障范圍、保額與理賠信息，保費價格已不再是首要考量因素。

各年齡段人群對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受度持續(xù)提升，用戶線上投保心智全面成熟。20-40歲青年群體是互聯(lián)網(wǎng)保險新購主力，他們成長于互聯(lián)網(wǎng)時代，更習慣通過線上渠道獲取信息與服務(wù)；60歲以上銀發(fā)族的保障需求也在快速升級，越來越多老年人開始嘗試線上投保。以元保為例，其用戶結(jié)構(gòu)持續(xù)向年輕化傾斜，過去三年40歲以下用戶在保占比逐年提升，2023年至2024年同比增長3.8%，2024年至2025年這一數(shù)字躍升至19.8%。

保險行業(yè)線上化趨勢的穩(wěn)步發(fā)展，離不開信息獲取渠道的迭代與險企線上運營能力的提升。社交媒體與短視頻平臺已成為保險知識普及與用戶教育的核心陣地，近四成用戶通過這些渠道了解保險信息。短視頻與案例故事的形式打破了保險信息的專業(yè)壁壘，讓更多人輕松理解保險知識，為線上化深化奠定了用戶認知基礎(chǔ)。

線上能力已深度嵌入多數(shù)險企的底層運營邏輯。保險公司一方面借助互聯(lián)網(wǎng)保險在服務(wù)普惠市場和廣泛客群上的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)平臺及流量生態(tài)深度合作，拓展業(yè)務(wù)增量；另一方面依托AI與數(shù)字化能力，完善體系化建設(shè)，對現(xiàn)有渠道進行賦能與重構(gòu)。線上能力從前端銷售渠道向后端的產(chǎn)品研發(fā)、風險管控、客戶服務(wù)等全流程環(huán)節(jié)延伸，推動互聯(lián)網(wǎng)保險從“外部渠道”轉(zhuǎn)變?yōu)殡U企的“內(nèi)生能力”。

清華大學五道口金融學院研究員魏晨陽指出，互聯(lián)網(wǎng)保險由渠道形態(tài)向行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的演進，是保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)的核心標志。這一進程呈現(xiàn)兩大特征：線上能力突破前端銷售邊界，延伸至產(chǎn)品研發(fā)、風險控制與服務(wù)體系；互聯(lián)網(wǎng)場景為AI與保險業(yè)務(wù)的融合提供了“數(shù)據(jù)—場景—反饋”的閉環(huán)，成為技術(shù)規(guī)模化落地、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與行業(yè)效率重構(gòu)的關(guān)鍵陣地。

在行業(yè)側(cè)，AI從輔助工具變?yōu)楹诵膽?zhàn)略，深入到保險價值鏈的全流程。相較于過去主要應(yīng)用于渠道和運營環(huán)節(jié)，當前AI已深入風險篩選、精細定價與專業(yè)服務(wù)等核心領(lǐng)域，推動行業(yè)由“降本增效”向“價值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變。例如，通過對海量數(shù)據(jù)的分析，保險公司可實現(xiàn)更精準的風險識別與定價；在理賠環(huán)節(jié)，智能審核與自動化處理顯著提升了服務(wù)效率與用戶體驗。元保集團創(chuàng)始人兼CEO方銳表示，2025年是人工智能在保險業(yè)應(yīng)用的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點，行業(yè)正由“局部數(shù)字化”邁向“AI深度重塑”的新階段，AI從輔助工具升級為行業(yè)的核心生產(chǎn)力。

國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2025年中國保險業(yè)原保費收入達6.12萬億元，同比增長7.4%，正式站上高質(zhì)量發(fā)展全新量級。行業(yè)增長邏輯已由規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和價值提升為導向的內(nèi)涵式發(fā)展。消費者保險意識持續(xù)強化，配置行為更趨主動。《報告》顯示，超四成消費者表示較去年增加了保費投入，近七成消費者家庭年保費支出在5000元以上，超半數(shù)消費者支出在8000元以上。風險意識提升、自身及家人健康狀況變化和家庭責任增加是觸發(fā)消費者購買保險的三大因素。

需求側(cè)的變化推動供給端加速進化。主流人身險產(chǎn)品持續(xù)分化迭代，如健康險領(lǐng)域，DRG/DIP付費方式的全面覆蓋，讓創(chuàng)新藥、特需醫(yī)療等保障需求大量溢出，直接驅(qū)動醫(yī)療險向中高端及服務(wù)整合方向升級。與此同時，“保險+服務(wù)”的生態(tài)融合模式成為行業(yè)主流趨勢，保險日益與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)、財富管理及用車生態(tài)深度綁定，行業(yè)的核心競爭從“產(chǎn)品供給能力”升級為“結(jié)構(gòu)優(yōu)化能力+生態(tài)整合能力”的綜合比拼。

北京大學應(yīng)用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生認為，保險業(yè)正進入“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化”和“生態(tài)融合”并行的新階段，發(fā)展重點從單一的產(chǎn)品供給轉(zhuǎn)向價值鏈的全面重構(gòu)。生態(tài)層面，保險職能從傳統(tǒng)賠付轉(zhuǎn)向更全面的風險管理和服務(wù)整合。通過加強健康管理、養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)和與主機廠的數(shù)據(jù)對接，保險公司正逐步轉(zhuǎn)型為“綜合解決方案供應(yīng)商”，致力于構(gòu)建全生命周期的服務(wù)體系。